Informazioni sulla vostra assicurazione degli stabili

Alexander Kunz| Assicurazione edifici| 6 novembre 2020

In Svizzera ci sono attualmente più di 1,7 milioni di immobili, di cui solamente 1,43 milioni circa sono edifici residenziali. Sappiamo che l’acquisto di un immobile comporta un impegno finanziario considerevole ed è pertanto assolutamente indispensabile aver ben chiaro come proteggere la proprietà e di conseguenza il capitale investito.

Il Legislatore prevede già un punto essenziale per proprietario di una casa. In tutti i cantoni, l’assicurazione contro i rischi di incendio (corto circuito nell’installazione elettrica, fulmine ecc.) e di elementi naturali (caduta di massi, smottamenti, caduta di pietre, slavine, tempesta, inondazione e alluvione) è obbligatoria. Tutti i proprietari di case hanno quindi l’obbligo di stipulare la polizza con la compagnia di assicurazione cantonale degli edifici.

Fanno eccezione i cantoni Uri, Svitto, Obvaldo, Ginevra, Ticino, Appenzello Interno e Vallese, nei quali i proprietari di case possono assicurare l’immobile contro i rischi menzionati con una compagnia assicurativa a scelta.

Un rischio da non sottovalutare è l’acqua, che in un edificio può arrecare danni considerevoli. Un difetto nel tetto, acqua di faglia o di superficie che si infiltra all’interno, un ristagno nei tubi di scarico o nella canalizzazione sono solo alcuni esempi. Anche se la copertura non è obbligatoria, questo è il rischio al quale va attribuito il maggior numero di danni statici ed è pertanto consigliabile stipulare un’assicurazione idonea.

Il rischio «acqua» è, inevitabilmente, direttamente collegato con i costi di dissotterramento. Molte tubature dell’acqua e spesso anche del gas (che di norma vengono posate contemporaneamente ai tubi dell’acqua) si trovano all’interno dell’edificio e nell’appezzamento di terreno. Poiché negli edifici moderni le tubature sono per lo più posate nei muri o nel pavimento (colonne montanti e pluviali, riscaldamenti a pavimento ecc.) o sono interrate nel terreno (tubi di acqua dolce e fognature), per poter eseguire la riparazione occorre prima individuare l’esatta posizione del danno (perdita). Nella maggior parte dei casi, con i costi di dissotterramento vengono assicurati gli oneri connessi all’individuazione della perdita, al dissotterramento del tratto di tubazione difettosa e, al termine dei lavori, al ripristino dello stato precedente all’insorgere del danno nell’area interessata.

Non è coperto da assicurazione il tratto di tubazione difettoso. Questi costi sono a carico del proprietario della casa. In base all’esperienza, i costi di ricerca e dissotterramento si stanno abbassando notevolmente.

Alla stipula dell’assicurazione contro danni da acqua, vengono inclusi automaticamente i costi di dissotterramento fino a una determinata somma (in generale CHF 10 000.00). Nel frattempo singole compagnie di assicurazione offrono anche soluzioni in cui i costi di dissotterramento sono illimitati (max valore dell'edificio) e coprono anche il pezzo difettoso (inclusi danni alla saracinesca).

È assolutamente opportuno comprendere anche un’assicurazione contro danni ai vetri dell’edificio. Questa assicurazione complementare copre non solo tutte le finestre dell’edificio, ma anche: in cucina i top in pietra, il piano di cottura in vetroceramica e tutti i materiali in vetro o similvetro connessi all’edificio, in bagno il lavabo, l’armadio a specchio, il water, il bidet, la vasca, il piatto doccia con il box doccia in vetro o similvetro. Di norma, i danni di questo tipo non comportano un costo a carico del beneficiario.

Se siete proprietari di una casa plurifamiliare che avete dato in affitto, per intero o in parte, vi consigliamo di inserire anche la perdita di redditi da affitto. Se danni al vostro immobile lo rendono non abitabile, gli inquilini non sono tenuti a pagare il canone d’affittto, ma il vostro debito nei confronti della banca con cui avete acceso il mutuo permane; la banca, cioè, non vi agevolerà con i costi degli interessi solo perché il vostro immobile ha subito un danno. Con la perdita di redditi da affitto avete quindi la garanzia che anche in caso di danni non vi troverete in un impasse finanziario e potete quindi continuare a onorare i vostri impegni.

Se siete gli orgogliosi proprietari di un immobile nuovo o seminuovo, vi converrebbe prendere in considerazione l’opzione di assicurare gli impianti domestici. Questa assicurazione complementare copre il riscaldamento, l’impianto fotovoltaico e la potabilizzazione dell’acqua contro sovra o sotto tensione, guasti interni ed errori operativi.
Occorre tuttavia osservare che in caso di danno viene considerato unicamente il valore tempo, per cui questa assicurazione complementare non è consigliabile per gli edifici con infrastruttura vecchia (> 20 anni).

Se il vostro edificio si trova in posizione esposta, vi consigliamo di inserire pericoli aggiuntivi che copre fino a una certa somma tutti i danni per vandalismo, insetti e morsi di roditori o danni causati dall’urto di un veicolo.

Se avete un bel giardino, magari circondato da una staccionata o da un muro (recinzioni), vale la pena prendere in considerazione l'inclusione di un’assicurazione ambientale. A seconda del cantone, sussiste la protezione assicurativa che copre gli eventi elencati nell’assicurazione contro i danni causati dagli elementi naturali (v. assicurazione cantonale degli edifici), ma anche danni per vandalismo o per lo schianto di un veicolo contro la recinzione.

Se avete domande circa la vostra attuale assicurazione sull’edificio o siete in procinto di acquistare o di costruire un edificio e desiderate assistenza in questo senso, potete contare sul vostro consulente assicurativo personale.

Naturalmente saremo lieti di aiutarvi anche in tutte le altre questioni assicurative. Vi preghiamo di contattarci.

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