Zahnversicherung bei Kindern in der Schweiz – wann ist der beste Zeitpunkt?

Wer den richtigen Zeitpunkt für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung in der Schweiz verpasst, kann im schlimmsten Fall auf den Kosten für teure Zahnbehandlungen und Zahnspangen sitzen bleiben. Und das kann schnell mehrere tausend Franken ausmachen.

Ein weit verbreiteter Irrtum lautet: «Meine Krankenkasse zahlt Zahnbehandlungen und Zahnspangen aus der Grundversicherung.» Leider ist das falsch.

Alle Schweizer Krankenkassen unterliegen dem Krankenversicherungsgesetz (KVG), das gesetzlich vorschreibt, welche Leistungen aus der Grundversicherung übernommen werden müssen. Zahnbehandlungen und kieferorthopädische Korrekturen gehören grundsätzlich NICHT dazu. Mit Ausnahme von krankheitsbedingten Behandlungen.

Wer also davon ausgeht, dass die Krankenkasse die Kosten für die Zahnspange des Kindes trägt, wird eine unangenehme Überraschung erleben.

Da Zahnzusatzversicherungen nicht obligatorisch sind, legt jede Kasse ihre eigenen Aufnahmebedingungen fest. Dabei spielt das Alter des Kindes eine entscheidende Rolle:

Bei Kleinkindern bis etwa drei Jahre ist der Abschluss einer Zahnversicherung bei den meisten Anbietern unkompliziert. Ein Anruf oder eine kurze Online-Anfrage genügt, damit die Versicherungsgesellschaft das Produkt in die Police aufnimmt. Ohne Gesundheitsprüfung, ohne Röntgenbilder.

Empfehlung: Schliessen Sie die Zahnversicherung möglichst früh ab. Idealerweise gleichzeitig mit der Krankenkassen-Anmeldung des Neugeborenen.

Schwieriger wird es, wenn das Kind das Kindergartenalter erreicht. Zu diesem Zeitpunkt finden die ersten zahnärztlichen Kontrolluntersuchungen statt. Viele Eltern stellen dann erschrocken fest, dass das Zahnrisiko noch nicht abgedeckt ist.

Auf Nachfrage bei der Kasse erfahren sie: Für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung ist nun eine Gesundheitsdeklaration nötig. Der Zahnarzt muss Röntgenbilder erstellen und einen umfangreichen Fragebogen ausfüllen. Auf Kosten der Eltern, ohne Garantie auf Aufnahme.

Die Versicherungsgesellschaft prüft dabei das gesamte Zahnbild:

Lautet eine oder mehrere Antworten «Ja», wird der Versicherungsabschluss entweder mit Vorbehalt (z.B. Zahnspange ausgeschlossen) oder gar abgelehnt.

Jedes zweite Kind in der Schweiz trägt heute eine Zahnspange und die Tendenz ist steigend. Die Kosten für eine kieferorthopädische Behandlung betragen in der Schweiz schnell CHF 10'000.– oder mehr.

Selbst mit einer bestehenden Zahnzusatzversicherung tragen Eltern noch 20–50% der Kosten selbst. Das ergibt einen erheblichen Eigenanteil. Vor allem, wenn mehrere Kinder eine Zahnspange benötigen.

Hinzu kommen die laufenden Zahnarztkosten für:

Je nach Gebisszustand entstehen so jährliche Kosten von mehreren hundert Franken pro Kind. Komplett auf eigene Rechnung, wenn keine Zahnzusatzversicherung besteht.

Wer eine Ablehnung erhält, denkt vielleicht: «Dann stelle ich einfach bei einer anderen Krankenkasse einen Antrag.» Leider führt dieser Weg selten zum Ziel. Auch andere Versicherungsgesellschaften prüfen sorgfältig alle eingereichten Unterlagen und die Wahrscheinlichkeit einer erneuten Ablehnung ist hoch.

Wenn der Versicherungsabschluss nicht möglich ist, gibt es einige Alternativen:

Die Prämie einer Zahnzusatzversicherung steigt mit zunehmendem Alter des Kindes erheblich:

Hinweis: Genaue Prämien variieren je nach Anbieter und gewählten Leistungen.

Je früher der Abschluss, desto günstiger die Prämie und desto besser der Schutz ohne Vorbehalt.

Vorbeugen ist besser als heilen. Das gilt auch für die Zahngesundheit Ihrer Kinder. Der ideale Zeitpunkt für eine Zahnversicherung in der Schweiz ist so früh wie möglich, am besten direkt nach der Geburt oder spätestens vor dem Kindergarteneintritt.

Wer zu lange wartet, riskiert höhere Prämien, Vorbehalte oder gar eine Ablehnung durch die Krankenkasse.

Übernimmt die Grundversicherung Zahnbehandlungen bei Kindern?

Nein. Die Grundversicherung (KVG) übernimmt keine regulären Zahnbehandlungen oder Zahnspangen. Ausnahmen gelten nur bei krankheitsbedingten Behandlungen. Für alle anderen Kosten ist eine Zahnzusatzversicherung oder die Eigenfinanzierung nötig.

Ab welchem Alter sollte ich eine Zahnversicherung für mein Kind abschliessen?

So früh wie möglich. Idealerweise direkt nach der Geburt. Bei Kleinkindern bis ca. 3 Jahren ist der Abschluss bei den meisten Kassen ohne Gesundheitsprüfung möglich. Ab dem Kindergartenalter sind oft Röntgenbilder und eine Gesundheitsdeklaration erforderlich.

Was kostet eine Zahnspange in der Schweiz?

Eine kieferorthopädische Behandlung kostet in der Schweiz häufig über CHF 10'000.–. Selbst mit einer Zahnzusatzversicherung verbleibt ein Selbstbehalt von 20–50% bei den Eltern.

Was passiert, wenn mein Kind keine Zahnversicherung bekommt?

Bei einer Ablehnung stehen Alternativen wie Gemeindebeiträge, familiäre Unterstützung oder ein Bankdarlehen zur Verfügung. Ein Antrag bei einer anderen Kasse ist möglich, die Erfolgsaussichten sind jedoch gering.

Wie hoch sind die Prämien für eine Zahnzusatzversicherung?

Die Prämien richten sich stark nach dem Alter des Kindes. Für Kleinkinder sind Prämien ab ca. CHF 10–20 pro Monat möglich, für ältere Kinder können es CHF 40–55 und mehr pro Monat sein.

Dieser Beitrag wurde erstmals am 15. April 2025 publiziert und im April 2026 grundlegend überarbeitet.